• 개인회사 입사한지 6개월된 새내기 직장인 (24세 / 여)
• 수입 세후 월 150만원 직장인 포트폴리오 원함
• 결혼은 생각 없으며, 7년후 목돈 원함 (부동산 구입)

• 1차 재무목표 : 목돈마련 5년에 0.5억
• 2차 재무목표 : 종자돈 10년 1억
• 3차 재무목표 : 노후자금

• 현재 지출금액 월 70만원으로 저축가능금액 월 80만원임
• 가입중인 금융상품은 없고 입출금 통장에 매달 적립하고 있음
• 재무목적에 맞는 포트폴리오 구성하여 금융상품 솔루션 필요함

목돈마련 7년 0.5억
단기적으로 필요한 자금이므로 은행적금, CMA에 나누어서 저축가능 금액의 약63%인 50만원을 저축하면 7년에 약 4,400만원이 만들어지고, 성과급이 현재는 없지만 나올수도 있다고 해서 단기 저축으로 추가하면 목돈을 마련할 수 있습니다.
단기자금은 안정적으로 저축하는 비중을 높여야 됩니다.

중장기 목돈 만들기는 비과세, 복리, 수익률을 감안해서 변액 유니버셜 저축에 가입해야 하고, 월 20만원 씩 연평균 7%로 수익률이라고 가정하면3,300만원이 되고, 단 ·중기 목돈을 만들고 나면 저축하던 금액을 종자돈 만들기로 일부 돌리면 10년에 0.5억을 만들 수 있습니다.

장기 노후자금은 수익률을 감안해서 변액연금에 가입해야
하고, 월 10만원씩 가입하면 많이 모자라지만 다음에 추가적
으로 가입할 것을 권유하였습니다.

• 38세 남성(가족관계 배우자, 자녀1명)
• 회계사

늦은 나이에 결혼하고 자녀 출산 후 가장으로써 위험에 대한
보장을 늘리고 60세 은퇴를 고려했을 때 자녀가 대학졸업 후 독립할 수 있는 나이(23세)와 맞물려서 지금부터 노후 자금도 준비하기를 원함.

1. 전세자금 : 1억 5천만원
2. 적금 : 50만원
3. 연금보험 : 소득공제용 900만원, 부인 앞으로 300만원
4. 변액유니버셜보험 : 3,000만원
5. 입출금통장 : 1,200만원

1. 적금 - 매월 50만원
2. 보장성보험 - 가족모두 매월 40만원
3. 연금 남편 - 25만원(소득공제용) / 부인 - 20만원
4. 변액유니버셜보험 - 50만원
5. 청약통장 - 10만원
6. 생활비 - 200만원

36세에 결혼 후 자녀를 출산하면서 (자녀1살) 가족에 대한
보장이 많이 미비함을 느끼고 종신보험에 대한 문의를 해옴.
종신보험에 대한 상듬을 진행하다가 전체적인 재무상담으로 옮겨가서 자녀의 사교육비가 많이 들어가는 시기인 15년 후 부터(아빠나이 51세) 가장의 희망은퇴 시기인 60세까지 불과 9년밖에 남지 않음을 알고 15년 후부터 사교육비로 인해 노후자금을 준비하기 어렵다는데 함께 공감을 하면서 노후자금을 함께 준비 하기로 함.
특히 생활비에서 50만원을 줄여서 추가적인 적금을 들고 보장성보험은 리모델링을 통해서 기존상품에서 불필요한 특약은 감액 후 가장의 사망보험금과 부인의 중대한 질병 진단비 위주로 보장을 늘림.

• 프리랜서 (30세, 남)
• 미혼이며 계절에 따라서 소득 변동이 심함.
• 250~500만원 급여에서 향후 5년 후에 1억 만들기와 결혼과 주택자금에 활용 하고 싶어하며, 소비는 110만원 내외.

• 과거 주식을 통한 수익 손실 경험이 있음에도 투자성향이 강함
• 적금의 필요성을 느끼지는 못하지만 적금의 활용과 목돈 형성시 운용하는 방법에 대해 설명하여 적금가입 유도함
• 고정 소득은 250만원을 설정함
  
  
• 저축가능금액 150만원 CMA 개설(비상 예비자금 확보)
• 대출 : 없음
• 적금 : 주거래은행으로 50만원 가입
• 주택청약 통장 : 10만원(소득공제)
• 적립식 펀터 : 20만원(비상자금/종잣돈)
• 변액보험 펀드 : 50만원(결혼자금)/여유자금 시 추가납입 활용
• 목돈 : 현재 없음 발생 시 채권 또는 ETF 투자 유도

• IT회사 과장(36세, 여)
• 부모님 자택에서 동거 중

월 급여 300, 저축여력 200중 주택마련 목적으로 150정도를 저축하길 원함.
자유적금과 예금으로 금융자산 5000만원 보유.

주택마련의 목적은 있찌만 아직 급하게 생각지 않음.

• 현 시점에 주택마련시 불펼요 대출로 비용발생 되므로 주택만은 추후로 연기
• 주택마련에 대한 재원만으로 월 50변액 가입 및 월 100만원 추가납입
• 연금에 대한 대비책이 전혀 없어 28만원 변액연금 가입 5000만원 중 3000만원 ETF, 2000만원 예금 투자로 포트폴리오 구성하되, 투자 자체가 처음이라 500만원부터 ETF 시작하여 점차 늘려나가기로 함.

• 주부(38세 / 여)
• 남편과 자녀2명으로 구성되어 있으며 남편은 자영업자임.
• 월 30만원을 가지고 종자돈을 만들기를 원해서 재무상담을 신청함.

월 30만원으로 단기에 목돈마련을 원하셨기 때문에 특별한 재무진단은 필요하지 않았음. 1주일전에 신한생명에 변액유니버셜에 60만원 계약체결한 상태임.

계약체결과정

1. 상담 시 고객성향 분석
2. 유○○고객님은 은행적금보다 수익률이 높은 펀드에 관심이 많음
3. 상담을 진행하다보니 월 30만원이 아닌 100만원까지 저축여력이 있다는 점 파악
4. 전반적인 재무설계를 통해 단기, 중기, 장기로 나누어서 포트폴리오 만듬.
5. 고객성향이 투자성향이있어서 펀드와 변액유니버셜에 대해 집중 설명.

1. 신한생명에 변액유니버셜을 60만원 계약에 대해서 추가 납입에 대해 설명
   예) 30만원만 가입하고 30만원은 추가납입으로 유도
   나머지 30만원은 자녀를 위해 1명당 15만원씩 가입유도
2. 펀드변경을 통한 관리강화
   고객은 추가납입에 대해서도 대만족하였고 펀드변경을 통한 관리에 대해
   만족하여 관리를 신청함

• 아내(30세), 남편(32세)

결혼하지 1년 남짓되는 신혼부부로 남편이 상담신청 후 배우자와 함께 상담 진행함. 신혼부부이다보니 주택마련에 가장 큰 관심이 있었으며 현재는 맞벌이 이기는 하나 1년 뒤 자녀계획으로 인해 배우자가 퇴직을 희망하고 있는 상황임.

남편 명의로 건강보험 15만원, 연금저축 20만원, 저축보험 10만원, 배우자명의로 건강보험 10만원, 연금저축 10만원으로 총 65만원의 보험료가 지출되는 상황. 단기저축으로는 월 80만원 적립식펀드를 10개월 가량 유지중이었음. 가계소득으로 두분 합계 월 420만원이나 1년뒤 배우자 퇴직으로 인해 장기적으로 보면 월 240만원 소득예상됨.

재무목표롤 3년뒤 레미안아파트 입주계획 총 필요자금으로 1억6천 예상. 현 주택 보증금 9천만원과 유동성자금 2천만원을 제외한 5천만원 목표금액 산정. 상담 진행은 주택마련을 위한 자금마련에 중점을 두었으나 궁극적으로는 소비를 위한 저축이 아닌 소득발생을 위한 저축, 즉 종자돈 마련에 비중을 두고 진행하였음.

주택 마련을 위해 현재 적립되어있는 자금과 월 납입 자금계산을 통해서 증권사 거치식, 적립식 상품을 통해 자금마련을 하고 주택구입시점에 3천만원 가량 대출계획도 세워줌으로써 현실적인 문제를 가시적으로 제시하고 사전에 준비 할 수 있는 시간적인 여유를 제공함. 또한 장기자금을 위한 월 저축 가능금액 부족으로 인해 현재 유지중인 저축보험 10만원, 연금저축 10만원을 중도 해약 처리하고 10만원을 추가해서 월 30만원으로 종자돈 만들기를 위한 저축금액으로 산정함.

상담 후 본인들이 생각하지 못했던 부분에 대해 알게되고 저축을 할 수 있게 되었다며 매우 만족해 했고 추후 자녀 출산 이후 교육자금에 대해서도 설계 부탁 하심. 단순한 상품권유가 아닌 고객이 필요로 하는 부분에 대한 상담과 필요에 따라서 직언을 통해 현실을 직시하게 만들었고 놓치고 있는 부분에 대한 해결안을 제시함으로써 재무설계의 필요성을 다시 한번 인식시킴.

최근 들어 50대 부부가 경향신문 재무 상담센터를 찾아 오시는 경우가 잦아 들고 있다. 올 초 까지만 해도 30-40대의 장년층이 주택구입이나 목돈 투자 상담을 주로 하던 것과 비교하면 큰 변화임에 틀림이 없다. 그들의 관심사는 대부분 노후자금에 관련한 것이었다. 노후에 대하여 심각하게 걱정하고 있는 그들을 우리는 대개 베이비부머라고 부른다.

평생을 통하여 열심히 일하고, 자녀를 잘 교육시키는 것 까지는 성공하였지만, 정작 본인의 노후를 위한 계획이 불안하기만 한 1세대 베이비부머들은 지금 이라도 자산의 변경을 시작하여야 한다. 모든 재무관리가 그러하듯이 남아 있는 재무목표를 기간과 규모 면에서 재 설정하여야 한다.
손실의 위험이 큰 투자는 20~30% 이내로 줄이고, 안정적이면서 종신적인 노후 자금을 준비하여야 할 것이다. 다행히 아직 시간이 남아 있으므로 재무목표를 명확히 설정한 후, 현실적이고도 안전한 계획과 실행이 필요할 것이다. 또한. 일회성의 계획수립과 실행보다는 지속적으로 관리를 하는 것이 중요하다. 교육도 필요할 것이며 정기적으로 진단과 수정을 도와줄 전문가를 활용하는 것이 바람직할 것이다.

• 남자 54세 (회사원)
• 수입 300만워
• 문의 사항
• 목돈 3억 활용방안 및 노후준비

3억을 노후 준비 및 자녀 결혼자금으로 사용 할 목적.
투자손실에 대한 위험을 감수 하실 수 있다고 하여 자녀 결혼자금인 2억은 투자형 상품인 ETF상품으로 약 3~4년 정도 운용하게 하였으며 1억은 노후 준비자산으로 60세 이후 수령하실 수 있도록 보험회사 종신형 연금인 금리에 연동되는 안정 적인 상품으로 권유해 드렸습니다.
매월 저축이 불가능하신 상태이시지만 저축이 가능하시게 되면 비과세 2억 한도 중 1억을 사용하시고 1억이 남으셨으니 나중에 활용하시도록 안내해 드렸습니다. 60세까지 안정적으로 직장생활이 가능하시다고 하며 국민연금 수령 예상금액이 70만원이므로 보유자산 1억으로 노후준비는 부족하다고 느끼시지만 자녀에게 1억씩 증여 하실 목적이 더 강하셔서 위의 사항으로 배분하였습니다.

• 주부 (36세 / 여)
• 남편 외벌이, 19개월 아들

• 지출내역 정리해서 마이너스 소비정리
• 자녀교육자금과 노후준비

• 과소비로 인해 저축은 하지만 매달 적자상태
• 자녀교육비로 20만원은 목적 없이 일반통장에 넣어있음
• 카드지출이 많음
• 근로장려금과 잔금을 털어 신용카드를 정리함. (과소비를 방지하는 플랜)
  더불어 할부정리도 병행, 기존 저축성 보험은 저금리로 인해 납기만 끝나고
  정리하기로 함

• 보장성보험 : 실비적립금을 최소로 줄여 지출감소
• 일반통장에 적립하던 20만원을 자녀교육비 목적으로 한 변액유니버셜가입

• 36세, 남 / 미혼

• 은퇴자금 마련방안 설계
• 메트라이프 변액유니버셜 5년전 가입상품 해지하고자 함

• 현재 모아모아병으로 예전에 삼성생명에서보험금 수령한적이 있음
• 1년전 교통사고로 인해 오른쪽 다리장애 있음
• 노후에 대해 불안해 하고 있음
• 5년전 매트라이프생명 변액유니버셜 상품에 가입이 되어 있는데 원금 도달 하였음. 그러나 본인은 변액유니버셜 해약하려 하기를 원함
• 먼저 메트라이프는 관리를 전혀 받지 못하고 있었으므로 펀드키퍼를 통해 관리해줌
• 은퇴준비는 질병이 있으므로 연금이나 변액가입이 어려움

은퇴준비는 삼성생명 직장인 연금으로 일시납 3,600만원으로 가입.
메트라이프 변액유니버셜은 관리를 통해 종자돈 및 추후 연금으로 전환유도

• IT프로그래머 프리랜서 (33세 / 남)

• 향후 1~2년 내에 결혼계획이 있으며, 지금까지 해외여행 드으로 모아놓은 돈은 월세 보증금 3,000만원 외에는 없는 상태임
• 소득은 세후월 500만원이며, 생활비를 제외하고 월 300만원의 저축이 가능한 상태임
• 현재 보증금 3,000만원과 담보대출 7,000만원을 활용해 1억 정도의 주택을 마련했을 때 대출상환을 2년간 하고 이후에 저축을 하는 것이 맞는건지, 아니면 좀 더 다른 방법이 있는지를 알고 싶어 재무상담을 신청함
• 지금까지 은행은 거래하고 있지만, 적금이나 예금, 적립식 펀드 등의 금융상품을 가입 해 본 경험은 전무한 상태임.

최근의 한국은행의 기준금리 인하에 따른 시중은행의 저금리 기조가 당분간은 지속되리라는 예측과 그에 따른 대출금리(여신금리)의 인하 역시 대출자의 부담을 경감시켜주고 2년동안 대출상환에 올인 하려고 했던 상담자의 생각을 이자비용(연3%)을 부담하고, 그동안 종자돈을 먼저 만드는 저축계획을 진행 하도록 포트폴리오를 추천함.

• 미혼인 경찰공무원 (25세 / 남)
• 현재 월 평균 수입 250만원 중 생활비 150만원, 경찰 공제회 30만원, 보험사의 변액연금 15만원, 실손보험 5만원
• 정기적금 50만원 불입중

• 1차 재무목표 : 5년내 결혼
• 2차 재무목표 : 10년 후 주택마련

• 생활비 규모가 크다
• 보장성보험의 범위가 작다
• 수익률을 고려한 투자가 필요하다

• 경찰공무원으로 연금준비가 되어 있고, 보험사 변액연금을 유지하고 있음
• 비상금 마련이 되어 있지 않아 CMA 상품으로 비상금 적립 마련
• 결혼자금등은 수익률을 고려하여 적립식 펀드(채권형:주식형 = 60:40) 실손보험만 가입되어 암, 뇌, 심장관련 등 진단금 추가 준비 필요
• 10년 후 주택마련 시 자금 필요하므로 일부는 주택자금대출 활용
• (주택마련자금 및 대출상환용 자금 마련 필요) - 변액유니버셜보험상품 준비

• 직장인 (20세 / 여)
• 현재 세후 급여 160만원 중 적금 50만원, 연금 30만원, 생활비 40만원, 용돈 20만원, 가용자금 20만원임

• 어린아이지만 목표의식이 좋은사례
• 기간별 목적별 금융상품의 필요성을 설명하고 현재는 단기자금 위주이기에 포트폴리오의 확충의 필요성을 부각 시킴
• 가용자금만으론 목적자금을 만들기가 좀 어려워서 현재 하고 있는 적금과 연금을 연계하기로 함

• 용돈/생활비 : 60만원(교통비/식비/기숙사비 등)
• 비상금 : 단기목적 CMA에 40만원(40만 x 5년 2400만)
• 결혼자금 : 월납 30만원의 5년납 연금으로 대체 (30만 x 5년 1800만) 위 두가지 자금으로 향후 5년간의 비상금과 결혼자금에 대한 수요를 충족
• 종자돈 1억 : 월납 30만원 12년납 변액VUL(향후 수익률 7%) 이 부분은 일단 종자돈 5000만원 플랜으로 시작해서 나중에 급여 인상분으로 수수료 없는 추가납입으로 1억플랜 완성/VUL 상품은 리스크 관리가 필요하므로 관리시스템 펀드변경을 통해 주기적으로 관리함

• 약사 (29세/여)
• 올해부터 급여가 100만원 정도 상승하여 추가저축 포트폴리오 원함.

• 2년전에 재무설계를 받고 적금, 펀드, 변액보험을 실행하고 있었으니 담당 설계사의 계속되는 금융상품 추가가입 권유로 인해 새로운 관리원함
• 가장 중요시 생각하는 5년후에 개국자금에 포트폴리오 비중을 높임

매월 300만원의 재테크 방법!!

1. 단, 중기자금
   1차 재무목표(결혼자금)에 적금 50만원과 CMA(비상자금)에 50만원, 75만원 정도 고정 저축을 실행하고 기존 5만원씩 7개로 나뉘어 있던 펀드는 60만원으로 금액을 늘리면서 3개의 펀드로 축소 재구성하였다. 목돈이 어느 정도 있어서 단기자금(결혼자금)에 대해 크게 많은 비중을 두진 않았지만 CMA에 추가투자 비상자금을 확보하여 투자상품에 추가 납입을 할 수 있는 여력을 항시 준비하였다. 적립식펀드는 공격적인 주식형 펀드와 채권혼합형, 롱숏펀드로 위험성향과 중립적인 성향의 펀드로 분산되었고 7~8% 수익을 달성하면 환매 후 다시 매수로 리벨런싱 관리를 진행하기로 했다.
   
   
2. 장기, 노후자금
   기존 변액유니버셜보험(35만원) 가입분에 추가납입(75만원) + 적립식 펀드를 통해 5~10년 이내에 약국 개국자금에 활용을 할 수 있는 방안으로 추가 진행 되었고 필요하지만 준비는 하지 못했던 노후자금을 위해 변액연금 30만원으로 노후자금의 발판을 마련하였다. 변액보험들은 리스크관리를 위해 펀드변경을 실시하면서 목적자금의 손실을 줄일 수 있는 방안으로 관리가 진행되기로 했다.

• 직장인(28세/여)
• 월 수입 180만원, 생활비 150만원, 저축보험 13만원, 현금자산 200만원

• 1년 후 결혼자금 1,000만원 만들기
  적금보다는 펀드와 같은 투자상품을 해 보고 싶다.
• 남자친구와 내년에 결혼을 하게 되어 1년 뒤 1,000만원이 필요하며 이를 위해 총 저축을 130만원을 하고 싶다.
• 펀드와 같은 투자 상품을 해보고 싶어서 재무상담을 신청함.

1년 후 결혼자금 1,000만원을 만들기를 위해 월 80만원 정기적음을 시작하고 펀드와 같은 투자상품을 경험해 보고 싶어하지만 기간이 3~5년이 걸리므로 단기적으로 그 효과를 얻기 위해 ETF직접 투자를 현금자산 200으로 시작, 매월 20만원은 비상예비자금을 위해 CMA에 저축, 장기적으로 각종 목적자금 준비를 위해 30만원은 변액유니버셜 추천

1. 정기적금 : 매월 80만원
2. CMA : 매월 20만원
3. 변액유니버셜 : 매월 30만원
4. ETF : 펀드 대신에 투자에 대한 기초 트레이닝용 200만원
5. 저축보험 : 매월 13만원

• 공인중개사 (24세/여)
• 현재 받는 급여에서 남는 잉여자금을 어떻게 효율적으로 관리를 해서 재테크를 할 수 있을지를 컨설팅 의뢰했다.

• 현재는 잉여자금의 100%를 은행의 예금으로만 저축하고 있는 상태
• 급여 270만원, 생활비 100만원 (각종 공과음 포함)이며 잉여자금은 대략 150만원 정도
• 미팅에 앞서 우선적으로 제일 먼저 김○○ 씨의 재무적인 목표를 물었으나 뚜렷한 목표가 없이 저축만 하시는 상태였고, 1차 미팅에서는 재무적인 목표를 설정하는 작업을 우선적으로 진행하였다.

• 5년 후, 결혼자금마련(3000만원)
• 10년 후, 장기적 관점의 투자재테크자금 마련(7000만원)
• 노후자금 마련(60세 연금 설정)

잉여자금 자체가 투자자금이 아니라 필수자금의 마련이 목표인 경우라 안정성 위주의 포트폴리오를 제시하였습니다.

우선 첫번째 목표인 결혼자금 마련의 경우는 목표는 5년 이내이지만 유동적인 목표이기에 단기적인 플랜으로 언제든 현금화를 할 수 있는 1년만기 적금으로 90만원을 책졍하였습니다. 은행을 이요하는 경우는 투자의 목적 보다는 단지 목돈을 만드는 과정이라 생각하고 들어가야합니다.

1년 후 960만원 목도니 마련되시면 이 자금을 예금으로 활용하기 보다는 증권사의 원금보장 ELS로 재투자 하는 방향을 제시하였습니다. 은행의 예금은 처음 제시된 이율이 확정이지만 증권사의 원금보장ELS의 경우 원금보장과 함께 또 다른 하나의 확률이 더 생기기에 은행의 예금보다는 좀 더 유리한 면이 있습니다. 이렇게 5년을 저축하시면 원금만 4,800만원이며 투자 수익은 4800+@ 이므로 결혼자금으로 충분한 금액이 모이게 됩니다. 결혼을 좀 더 빨리 할 수 있다는 변수를 염두에 두고 단기자금의 운용금액을 좀 더 크게 잡았습니다.

남는 잉여자금 20만원의 경우 CMA통장으로 비상예비자금 명목으로 차곡차곡 쌓는 방법을 제시하였고 일년 후 남는 비상예비자금은 1년만기 적금과 함께 증권사 원금보장 ELS로 같이 합산하여 투자하는 플랜을 제시하였고 전반적인 부분에 만족을 하시고 플랜을 실행하였습니다.

• 직업군인 (25세/남)
• 현재 해군으로 진해에 복무중이며 현재의 재무상태에 대한 점검과 앞으로의 저축에 대한 효율적인 방안과 투자 전략에 대해 문의

• 월 소득은 2회에 나뉘어 지급되며 기본급여 140만원과 기타수당 40만원, 총 180만원 평균 소득 발생.
• 적금 없으며 부채 없으며 현재 H생명에 총 50만원 정도 저축성보험과 보장성 보험 보유

직업군인은 최소 5년~ 복무할 생각이 있따고 하였으며 전역 후에는 일반 직장인 근로소득자로 직업을 이어나갈거 같다고 하였으며 무엇보다 현재 목돈을 마련 할 수 있는 좋은 상황에 있으니 본가인 경고도 광주에서 일을 할 경우 상관없지만 서울에서 일을 할 경우는 전셋집이나 보증금을 최대한 많이 넣어서 월세를 절약 하고 싶다고 하셨습니다.

• 운송업 (49세/남)
• 고소득 직종은 아니지만, 오랜 기간 유지할 수 있다
• 아내는 프리랜서(전산업), 아내의 직업은 앞으로 10년 내외를 예상
• 자녀는 초등학생(9세/남) 1명
• 지금껏 아파트 평수를 늘리면서 자산을 형성해왔으나, 향후 아파트를 통한 자산형성에 대한 기대감은 낮은편이었고, 임대 부동산에 대해 관심이 많았다.
• 자녀 대학/결혼자금과 부부 노후자금에 있어서는 아직 뚜렷한 준비를 하고 있지를 않은 상태였으며, 이 부분에 더욱더 큰 관심이 있었다. 또한 대출금 상환도 부부의 주요 관심사였다

자산 배분 측면

• 부동산 비중이 90%로써 한국 가계자산의 평균적인 수치보다 높은편임

부채현황

• 자산대비 부채비율이 44%로써 낮은편은 아님 주택담보 대출 28,800만원(4.75%, 2016년부터 원리금균등상환예정)
• 자동차 캐피탈 대출 1,800만원(8%), 친인척 대부금 1,000만원

지출현황

• 고정비용 550만원중에서 대출상환액이 214만원으로 비주이 가장 높으며, 사교육비 40만원, 보장성 보험료 38만원, 부모님 용돈 60만원이주요 지출 항목임
• 변동비용은 50만원(경조사, 피복비, 세금등 포함)
  저축/투자는 자녀 교육자금용 25만원(어린이 변액 유니버셜), 청약 15만원, 국민연금 20만원(임의가입자라서 부부가 각각 불입하고 있음)
• 월 잉여자금 140만원

• 부부 노후자금 준비(현재가치 월 200만원 남편 65세기준)
• 자녀 대학자금 및 결혼자금 준비
• 영업용 차량 교체 자금(5년 후, 5천만원)
• 대출금 상환

대출상환 플랜

• 차량담보 대출(2금융권) 1,800만원 상환 : 상환자금은 CMA 예치금 활용
  ＊ 월 원금 + 이자 상환액 100만원 절감
• 주택담보 대출 3,400만원 상환 : 상환자금은 CMA 예치금 활용
  ＊ 월 이자 14만원 절감
  ＊ 2014년부터 매월 원금 + 이자 152만원 상환 시작(30년 원리금균등상환)
• 친인척 대부금 1,000만원 상환자금 마련 : 1년 적금 85/월,
  4% 예상금액 1,040만원
  ＊ 1년 만기 적금 종료 후 2014년부터 매월 60만원 적립식 펀드로 연 수익율 10%로 투자시 9년후에는 대출상환자금 9,800만원 예상(이 시점 주택담보대출 잔액은 20,000만원)되며, 대출상환여부는 해당 시점에 판단키로 함
  ＊ 나머지 25만원은 2년간 (2013~2014년) 적금으로 안전자산 확보하고 2016년부터 시작되는 주택담보 대출 원리금 상환용으로 활용

은행자금 플랜

• 개인연금 월 80만원 10년 불입, 연 수익 8%,
  남편 66세 수령 : 현재가치 약 54만원
• 남편 국민연금 예상수령액 : 74만원 / 아내 국민연금 예상수령액 : 52만원
  ＊ 예상 연금 총 수령액은 180만원으로서 목표금액 200만원보다 부족하며, 또한 남편과 아내의 국민연금 수령시기 차이로 인한 공백이 있지만, 남편의 개인사업 지속을 통한 사업소득과 나머지 기타 자산(빌라 매도후 활용)등으로 충당하기로 함

자녀 대학자금 플랜

• 목표 금액 : 7,600만원 (현재 가치 4,000만원 상승율 6%)
• 예상 금액 : 8,100만원 ( 기족 변액유니버셜 25/월 + 적립식 펀드 10/월)

자녀 결혼자금 플랜

• 목표 금액 : 18,600만원 (현재가치 10,000만원, 상승올 3%, 30세 결혼)
• 예상 금액 : 16,000만원 (변액유니버셜 35/월, 연수익율 8%)

차량 교체자금 플랜

• 목표 금액 : 4,000만원 (5년 후)
• 예상 금액 : 4,000만원 (적립식 펀드 55/월, 연수익율 10%)

비상 예비자금

• 현재 픈드 투자 금액 중 500만원 환매해서 CMA에 예치

기타

• 펀드에 투자된 금액은 중/장기적인 관점에 지속적으로 보유키로 함

• 부부 모두 40대 회사원
• 자녀는 한명이며, 내년쯤 둘째를 가질 예정

모아놓은 자산은 아파트를 포함해 7억원 가까이되지만 임대 보증금 2억원의 빚도 있다. 회사는 앞으로 5년만 다니고 이후로는 공인중개업소를 차려 운영해 볼 생각이다.
내년에 더 넓은 집으로 이사를 하고 싶지만 부동산 시장이 침체해 판단이 잘 서지 않는다. 자녀 교육이라든가 연금 불입 등 미래를 위한 준비가 잘 되가고 있는지도 궁금해 한다.

• 내년이면 둘째가 태어나 식구가 네명으로 불어난다. 지금 살고 있는 아파트가 비좁을 수 있으므로 보다 넓은 평형으로 이사하려는 선택은 바람직 해 보인다.

• 자산운용 측면에서도 보완해야 할 점이 발견된다. 수익성이 낮은 은행예금은 펀드 드으로 갈아타고 공인중개업소 개업을 위한 목돈 마련에도 나서야 한다. 노후준비도 지금 상태로는 부족해 연금 상품을 추가로 구매해야겠다.

• 현재 퇴직연금 연금저축 벽액연금 등 연금상품에 매달 70만원씩 부어오고있다. 앞으로 10년 더 납입하고 8년 거치로 운용한다면 남편이 60세 됐을 때 현재 가치로 1억 5,600만원이 마련된다.
  세후 수익율 연 4%, 물가상승롤 연 2%를 가정할 때 그렇다. 국민연금을 감안해도 이걸로는 기대여명 90세까지의 노후생활비로 부족하다는 판단이다. 은행적금 월 불입금 200만원 가운데 50만원을 변액연금에 가입하기 바란다. 10년 납입하고 60세까지 운용할 경우 8,000만원 정도의 추가 은퇴 자산이 확보 가능하다.

• 변액연금에 붓는 50만원을 뺀 나머지 은행적금 150만원은 개업자금과 자녀 교육비를 마련하는 재원이다. 이때 목적 자금별로 꼬리표를 붙여 관리하는데 좋다. 그래야 불입기간 중 중도포기하는 일이 생기지 않는다. 또 100만원은 신재형 저축상품에 넣것을 권한다.
  신 재형저축은 7~10년 만기의 비과세 저축상품으로 자년교육이나 결혼같은 중장기 목적에 알맞다.

지방 소도시 부부 교사로 현재 생활비나 노후자금에 대해 크게 문제 되지는 않으나 자녀 결혼 자금을 위한 목돈 마련이 1차 재무목표입니다.
은행의 권유로 몇 개의 적립식 펀드와 소득공제 연금저축을 유지 중이고 월 40만 원 정도 적금을 유지 중이었습니다.

3개의 적립식 펀드 중 실적이 저조한 1개 적립식 펀드 환매하고 나머지 펀드는 유지하면서 수익률 관리 방법에 대해 설명하고 소득공제 보험회사 연금저축은 증권회사 연금펀드 (주식/채권 혼합형펀드)로 적립금 이전하고 연금저축으로 적립한 금액을 비과세 장기 변액연금으로 포트폴리오 전환하였습니다.
월 적금 40만원과 일부 목돈 (약 1천 만원)정도는 ETF자동매매를 이용하여 꾸준히 적립토록 하였습니다.
적립식 펀드와 ETF 자동매매, 비과세 장기 변액역금의 중도인출 기능을 이용하여 자녀의 결혼자금을 충당키로 하였습니다.

식당관리인(42세, 남, 자녀1)로 아내(학교시간제교사)와 함께 맞벌이로 수입이 발생되지만 대출금 등 생활비가 지출이 많이 돼서 지출관리 및 노후자금, 교육 자금 컨설팅함.

• 노후자금
• 자녀 교육자금

• 대출상환
  남은 대출금이 10,000만원 정도지만 무리하게 대출금 상환에만 집중을 하고 있어서 다른 목적자금은 전혀 준비할 틈이 없어 보였다. 하지만 저축도 같이 해야 되는 상황은 알고 있었지만 쉽게 실행 할 수 없고 방법을 몰랐기 때문에 미루고만 있었던 상환이다.
  일단 매달 100만원으로 원금 + 이자 상환 비율을 조정하고 추가로 발생되는 상여금은 전부 일시납으로 대출상환을 하여 5년에 전액 상환하는걸로 금액을 설정하였다.

• 노후, 교육자금
  먼저 자녀(5세)명의로 매달 20만원에 변액유니버셜보험으로 장기저축을 통해 비과세, 복리효과를 보면서 대한 입학시 어느정도 목돈을 해결 할 수 있는 방안을 제시했다. 물론 중간중간 유동성확보를 위해 중도인출과 추가납입을 적절히 사용 토록 하였다. 그리고 부부가 퇴생활자금으로 어느정도 만족 할 수 있는 자금을 계산하여 매달 50만원씩 변액연금을 통해 은퇴전까지 꾸준하게 납입 + 추가 납입을 하여 은퇴자금의 발판을 마련하기로 했다. 그리고 단기 투자자금으로 주식형 펀드 30만원을 하여 부족한 노후 자금, 교육자금에 추가 재원으로 활용 하기로 하였다.

자녀(23 여, 21 남) 자택은 천안이며, 직업은 아파트 관리소장으로 직장생활을 하고 있다.

대출은 2000만원, 매월 근로소득은 300정도 배우자 소득은 400만원 근로소득 과거에 저축성보험 30만원(공시이율 3%) 현대해상(실손보험) 진행하고 있었으면, 저축가능한 금액은 50~80정도 가능함

목표는 노후자금 + 아파트이고 현재 저축을 더하는 것 보다는 목적와 목표에 맞는 재무상태가 필요한 상태였고, 현재하고 있는 공시이율 상품(구조)을 명확히 설명을 드리고, 고객님에게 선택권을 드렸습니다. 손실부분은 수업료를 비교 하면서 설명을 드렸고 투자는 본인한테 100%책임이 있다는 사실을 인지하도록 안내를 해드렸습니다. 그리고 물가상승률, 화폐가치, 미래가치성, 현재금융시장 등을 설명을 드렸습니다.

고객님이 진정으로 원하시는 목적을 들을 수 있고, 현재 경제시항, 세법개정안 등을 설명을 드리고, 미래에 대한 대책방안에 대해 기본적인 예시를 들어가면서 안내를 해드렸습니다.
포트폴리오에는 (단. 중. 장기)에 대한 목적자금을 운영 할 수 있는 금융 전략을 안내해 드리고 유동자금 + 노후자금 + 아파트구입(자녀명의로)에 대해 설명을 드렸습니다. 유동성자금(CMA), 적립식펀드, ETF, ELS 등 포트폴리오에 기입을 하고 제안(제안1, 제안2)을 제시하였습니다.
계약 이후부터, 관리 + 금융정보 측면에 대해 설명을 드리고, 천안에서 상담을 마무리 했습니다. 차후 상담때 자녀 재무설계에 대해 설명.

• 시골 장에서 신발 도매업 (44세/여)

• 월 순수익 500만원 가량.
• 사기를 당해 2억원(가진돈 전부)가량을 탕진하였고, 그간 빚 갚고 이제 저축 하려함.
• 현재 저축가능 기간을 10년 정도로 생각하고 있음.
• 목적자금으로는 노후자금으로 비교적 안정적인 저축과 어린 자녀를 위한 교육자금을 마련하고 싶으며, 단기적으로 전세금 마련을 하고싶음.

• 노후가 얼마 남지 않아 메트 변액유니버셜 50만원에 정기 추가납입
• 50만원을 하고 삼성 변액연금으로 50만원 납입함.
  아이가 현재 중학생으로 키즈 변액을 할 수 없어, 어머니 명의로 30만원 메트 변액유니버셜 가입한 후 교육목적으로 따로 관리함.
• 300만원은 적금을 이용한 단기저축으로 1년 뒤 전세 자금용도로 활용예정이며, 50만원은 비상자금으로 활용 예정임.
• 장기자금인 변액상품은 경기에 따른 자산배분전략으로 경기 하락 시 안정적인 채권 또는 MMF형 상품으로 변경하여 안정성 도모하고, 경기 상승기에는 적극 적인 댕응으로 수익성 도모함. 즉, 하락기에 추가 하락을 막음으로써 상승시 수익을 극대화 시킴.
• 단기자금은 무조건 경기와 상관없는 안정적인 상품으로 포트폴리오 구성하되 1년 뒤 전세자금으로 쓰지 않으면 종자돈으로 활용하여 비교적 단기인 2~3년 정도씩 ETF를 활용한 전략적인 자산배분으로 타상품 대비 안정적이지만 수익성 또한 놓치지 않게 사잔우용계획.

• 직장인 (40세/남)
• 월 소득 400만원
  돈은 많이 버는데 저축이 안된다. 그 이유를 알고 싶고, 집을 사고 싶다.

• 사업을 하고 있는 상태
• 사업통장과 개인통장이 구분이 없고, 사업통장에 돈이 쌓이면, 사업용으로 어딘가에 써버리고, 현재 잔고가 1,300만원 정도 밖에 없는 상태
• 지출 보험이 150만원 정도 지출되고 있는 상태
• 사업장으로 자주 찾아오는 보험아주머니한테 조금씩 가입한 것이 150만원 정도 됨. 그러나 연금도 35만원 소득공제용으로만 하고 있는 상태
• 가족이 없어 사망보험금이 필요 없는 상태임에도 4억정도의 사망 보험금이 잡혀있는 상태
• 집마련과 노후 중심으로 설계하기로 함
• 보험은 필요한 의료실비와 암보험, 종신 1억만 남기고 나머지 해약권유 저축가능 금액 150만원 확보함

• 결혼자금 - 6년 뒤 적금 또는 CMA적립 후 스마트인베스터 100만원, 스마트인베스터 1,000만원, 주택정약종합저축 100만원

• 은퇴자금 또는 장기목적자금 변액유니버셜(메트) 50만원

• 단기비상자금 CMA 300만원