목돈마련 7년 0.5억
단기적으로 필요한 자금이므로 은행적금, CMA에 나누어서 저축가능
금액의 약63%인 50만원을 저축하면 7년에 약 4,400만원이 만들어지고,
성과급이 현재는 없지만 나올수도 있다고 해서 단기 저축으로 추가하면 목돈을
마련할 수 있습니다.
단기자금은 안정적으로 저축하는 비중을 높여야 됩니다.
중장기 목돈 만들기는 비과세, 복리, 수익률을 감안해서 변액 유니버셜 저축에
가입해야 하고, 월 20만원 씩 연평균 7%로 수익률이라고 가정하면3,300만원이
되고, 단 ·중기 목돈을 만들고 나면 저축하던 금액을 종자돈 만들기로 일부 돌리면
10년에 0.5억을 만들 수 있습니다.
장기 노후자금은 수익률을 감안해서 변액연금에 가입해야
하고, 월 10만원씩 가입하면 많이 모자라지만 다음에 추가적
으로 가입할 것을 권유하였습니다.
늦은 나이에 결혼하고 자녀 출산 후 가장으로써 위험에 대한 보장을 늘리고
60세 은퇴를 고려했을 때 자녀가 대학졸업 후 독립할 수 있는 나이(23세)와
맞물려서 지금부터 노후 자금도 준비하기를 원함.
36세에 결혼 후 자녀를 출산하면서 (자녀1살) 가족에 대한 보장이 많이 미비함을
느끼고 종신보험에 대한 문의를 해옴. 종신보험에 대한 상듬을 진행하다가
전체적인 재무상담으로 옮겨가서 자녀의 사교육비가 많이 들어가는 시기인 15년
후 부터(아빠나이 51세) 가장의 희망은퇴 시기인 60세까지 불과 9년밖에 남지
않음을 알고 15년 후부터 사교육비로 인해 노후자금을 준비하기 어렵다는데
함께 공감을 하면서 노후자금을 함께 준비 하기로 함. 특히 생활비에서 50만원을
줄여서 추가적인 적금을 들고 보장성보험은 리모델링을 통해서 기존상품에서
불필요한 특약은 감액 후 가장의 사망보험금과 부인의 중대한 질병 진단비
위주로 보장을 늘림.
월 급여 300, 저축여력 200중 주택마련 목적으로 150정도를 저축하길 원함.
자유적금과 예금으로 금융자산 5000만원 보유.
주택마련의 목적은 있찌만 아직 급하게 생각지 않음.
월 30만원으로 단기에 목돈마련을 원하셨기 때문에 특별한 재무진단은 필요하지 않았음. 1주일전에 신한생명에 변액유니버셜에 60만원 계약체결한 상태임.
계약체결과정
결혼하지 1년 남짓되는 신혼부부로 남편이 상담신청 후 배우자와 함께 상담
진행함. 신혼부부이다보니 주택마련에 가장 큰 관심이 있었으며 현재는 맞벌이
이기는 하나 1년 뒤 자녀계획으로 인해 배우자가 퇴직을 희망하고 있는 상황임.
남편 명의로 건강보험 15만원, 연금저축 20만원, 저축보험 10만원, 배우자명의로
건강보험 10만원, 연금저축 10만원으로 총 65만원의 보험료가 지출되는 상황.
단기저축으로는 월 80만원 적립식펀드를 10개월 가량 유지중이었음.
가계소득으로 두분 합계 월 420만원이나 1년뒤 배우자 퇴직으로 인해
장기적으로 보면 월 240만원 소득예상됨.
재무목표롤 3년뒤 레미안아파트 입주계획 총 필요자금으로 1억6천 예상.
현 주택 보증금 9천만원과 유동성자금 2천만원을 제외한 5천만원 목표금액
산정. 상담 진행은 주택마련을 위한 자금마련에 중점을 두었으나 궁극적으로는
소비를 위한 저축이 아닌 소득발생을 위한 저축, 즉 종자돈 마련에 비중을 두고
진행하였음.
주택 마련을 위해 현재 적립되어있는 자금과 월 납입 자금계산을 통해서 증권사
거치식, 적립식 상품을 통해 자금마련을 하고 주택구입시점에 3천만원 가량
대출계획도 세워줌으로써 현실적인 문제를 가시적으로 제시하고 사전에 준비
할 수 있는 시간적인 여유를 제공함. 또한 장기자금을 위한 월 저축 가능금액
부족으로 인해 현재 유지중인 저축보험 10만원, 연금저축 10만원을 중도 해약
처리하고 10만원을 추가해서 월 30만원으로 종자돈 만들기를 위한 저축금액으로
산정함.
상담 후 본인들이 생각하지 못했던 부분에 대해 알게되고 저축을 할 수 있게
되었다며 매우 만족해 했고 추후 자녀 출산 이후 교육자금에 대해서도 설계 부탁
하심. 단순한 상품권유가 아닌 고객이 필요로 하는 부분에 대한 상담과 필요에
따라서 직언을 통해 현실을 직시하게 만들었고 놓치고 있는 부분에 대한 해결안을
제시함으로써 재무설계의 필요성을 다시 한번 인식시킴.
최근 들어 50대 부부가 경향신문 재무 상담센터를 찾아 오시는 경우가 잦아 들고 있다. 올 초 까지만 해도 30-40대의 장년층이 주택구입이나 목돈 투자 상담을 주로 하던 것과 비교하면 큰 변화임에 틀림이 없다. 그들의 관심사는 대부분 노후자금에 관련한 것이었다. 노후에 대하여 심각하게 걱정하고 있는 그들을 우리는 대개 베이비부머라고 부른다.
평생을 통하여 열심히 일하고, 자녀를 잘 교육시키는 것 까지는 성공하였지만,
정작 본인의 노후를 위한 계획이 불안하기만 한 1세대 베이비부머들은 지금
이라도 자산의 변경을 시작하여야 한다. 모든 재무관리가 그러하듯이 남아 있는
재무목표를 기간과 규모 면에서 재 설정하여야 한다.
손실의 위험이 큰 투자는 20~30% 이내로 줄이고, 안정적이면서 종신적인 노후
자금을 준비하여야 할 것이다. 다행히 아직 시간이 남아 있으므로 재무목표를
명확히 설정한 후, 현실적이고도 안전한 계획과 실행이 필요할 것이다. 또한.
일회성의 계획수립과 실행보다는 지속적으로 관리를 하는 것이 중요하다.
교육도 필요할 것이며 정기적으로 진단과 수정을 도와줄 전문가를 활용하는 것이
바람직할 것이다.
3억을 노후 준비 및 자녀 결혼자금으로 사용 할 목적.
투자손실에 대한 위험을 감수 하실 수 있다고 하여 자녀 결혼자금인 2억은 투자형
상품인 ETF상품으로 약 3~4년 정도 운용하게 하였으며 1억은 노후 준비자산으로
60세 이후 수령하실 수 있도록 보험회사 종신형 연금인 금리에 연동되는 안정
적인 상품으로 권유해 드렸습니다.
매월 저축이 불가능하신 상태이시지만 저축이 가능하시게 되면 비과세 2억 한도
중 1억을 사용하시고 1억이 남으셨으니 나중에 활용하시도록 안내해 드렸습니다.
60세까지 안정적으로 직장생활이 가능하시다고 하며 국민연금 수령 예상금액이
70만원이므로 보유자산 1억으로 노후준비는 부족하다고 느끼시지만 자녀에게
1억씩 증여 하실 목적이 더 강하셔서 위의 사항으로 배분하였습니다.
은퇴준비는 삼성생명 직장인 연금으로 일시납 3,600만원으로 가입.
메트라이프 변액유니버셜은 관리를 통해 종자돈 및 추후 연금으로 전환유도
최근의 한국은행의 기준금리 인하에 따른 시중은행의 저금리 기조가 당분간은 지속되리라는 예측과 그에 따른 대출금리(여신금리)의 인하 역시 대출자의 부담을 경감시켜주고 2년동안 대출상환에 올인 하려고 했던 상담자의 생각을 이자비용(연3%)을 부담하고, 그동안 종자돈을 먼저 만드는 저축계획을 진행 하도록 포트폴리오를 추천함.
매월 300만원의 재테크 방법!!
1년 후 결혼자금 1,000만원을 만들기를 위해 월 80만원 정기적음을 시작하고 펀드와 같은 투자상품을 경험해 보고 싶어하지만 기간이 3~5년이 걸리므로 단기적으로 그 효과를 얻기 위해 ETF직접 투자를 현금자산 200으로 시작, 매월 20만원은 비상예비자금을 위해 CMA에 저축, 장기적으로 각종 목적자금 준비를 위해 30만원은 변액유니버셜 추천
잉여자금 자체가 투자자금이 아니라 필수자금의 마련이 목표인 경우라 안정성
위주의 포트폴리오를 제시하였습니다.
우선 첫번째 목표인 결혼자금 마련의 경우는 목표는 5년 이내이지만 유동적인
목표이기에 단기적인 플랜으로 언제든 현금화를 할 수 있는 1년만기 적금으로
90만원을 책졍하였습니다. 은행을 이요하는 경우는 투자의 목적 보다는 단지
목돈을 만드는 과정이라 생각하고 들어가야합니다.
1년 후 960만원 목도니 마련되시면 이 자금을 예금으로 활용하기 보다는
증권사의 원금보장 ELS로 재투자 하는 방향을 제시하였습니다. 은행의 예금은
처음 제시된 이율이 확정이지만 증권사의 원금보장ELS의 경우 원금보장과 함께
또 다른 하나의 확률이 더 생기기에 은행의 예금보다는 좀 더 유리한 면이
있습니다. 이렇게 5년을 저축하시면 원금만 4,800만원이며 투자 수익은 4800+@
이므로 결혼자금으로 충분한 금액이 모이게 됩니다. 결혼을 좀 더 빨리 할 수
있다는 변수를 염두에 두고 단기자금의 운용금액을 좀 더 크게 잡았습니다.
남는 잉여자금 20만원의 경우 CMA통장으로 비상예비자금 명목으로 차곡차곡
쌓는 방법을 제시하였고 일년 후 남는 비상예비자금은 1년만기 적금과 함께
증권사 원금보장 ELS로 같이 합산하여 투자하는 플랜을 제시하였고 전반적인
부분에 만족을 하시고 플랜을 실행하였습니다.
직업군인은 최소 5년~ 복무할 생각이 있따고 하였으며 전역 후에는 일반 직장인 근로소득자로 직업을 이어나갈거 같다고 하였으며 무엇보다 현재 목돈을 마련 할 수 있는 좋은 상황에 있으니 본가인 경고도 광주에서 일을 할 경우 상관없지만 서울에서 일을 할 경우는 전셋집이나 보증금을 최대한 많이 넣어서 월세를 절약 하고 싶다고 하셨습니다.
자산 배분 측면
부채현황
지출현황
대출상환 플랜
은행자금 플랜
자녀 대학자금 플랜
자녀 결혼자금 플랜
차량 교체자금 플랜
비상 예비자금
기타
모아놓은 자산은 아파트를 포함해 7억원 가까이되지만 임대 보증금 2억원의
빚도 있다. 회사는 앞으로 5년만 다니고 이후로는 공인중개업소를 차려 운영해
볼 생각이다.
내년에 더 넓은 집으로 이사를 하고 싶지만 부동산 시장이 침체해 판단이 잘 서지
않는다. 자녀 교육이라든가 연금 불입 등 미래를 위한 준비가 잘 되가고 있는지도
궁금해 한다.
지방 소도시 부부 교사로 현재 생활비나 노후자금에 대해 크게 문제 되지는
않으나 자녀 결혼 자금을 위한 목돈 마련이 1차 재무목표입니다.
은행의 권유로 몇 개의 적립식 펀드와 소득공제 연금저축을 유지 중이고
월 40만 원 정도 적금을 유지 중이었습니다.
3개의 적립식 펀드 중 실적이 저조한 1개 적립식 펀드 환매하고 나머지 펀드는
유지하면서 수익률 관리 방법에 대해 설명하고 소득공제 보험회사 연금저축은
증권회사 연금펀드 (주식/채권 혼합형펀드)로 적립금 이전하고 연금저축으로
적립한 금액을 비과세 장기 변액연금으로 포트폴리오 전환하였습니다.
월 적금 40만원과 일부 목돈 (약 1천 만원)정도는 ETF자동매매를 이용하여
꾸준히 적립토록 하였습니다.
적립식 펀드와 ETF 자동매매, 비과세 장기 변액역금의 중도인출 기능을
이용하여 자녀의 결혼자금을 충당키로 하였습니다.
식당관리인(42세, 남, 자녀1)로 아내(학교시간제교사)와 함께 맞벌이로 수입이
발생되지만 대출금 등 생활비가 지출이 많이 돼서 지출관리 및 노후자금, 교육
자금 컨설팅함.
자녀(23 여, 21 남) 자택은 천안이며, 직업은 아파트 관리소장으로 직장생활을
하고 있다.
대출은 2000만원, 매월 근로소득은 300정도 배우자 소득은 400만원 근로소득
과거에 저축성보험 30만원(공시이율 3%) 현대해상(실손보험) 진행하고
있었으면, 저축가능한 금액은 50~80정도 가능함
목표는 노후자금 + 아파트이고 현재 저축을 더하는 것 보다는 목적와 목표에 맞는 재무상태가 필요한 상태였고, 현재하고 있는 공시이율 상품(구조)을 명확히 설명을 드리고, 고객님에게 선택권을 드렸습니다. 손실부분은 수업료를 비교 하면서 설명을 드렸고 투자는 본인한테 100%책임이 있다는 사실을 인지하도록 안내를 해드렸습니다. 그리고 물가상승률, 화폐가치, 미래가치성, 현재금융시장 등을 설명을 드렸습니다.
고객님이 진정으로 원하시는 목적을 들을 수 있고, 현재 경제시항, 세법개정안
등을 설명을 드리고, 미래에 대한 대책방안에 대해 기본적인 예시를 들어가면서
안내를 해드렸습니다.
포트폴리오에는 (단. 중. 장기)에 대한 목적자금을 운영 할 수 있는 금융 전략을
안내해 드리고 유동자금 + 노후자금 + 아파트구입(자녀명의로)에 대해 설명을
드렸습니다. 유동성자금(CMA), 적립식펀드, ETF, ELS 등 포트폴리오에 기입을
하고 제안(제안1, 제안2)을 제시하였습니다.
계약 이후부터, 관리 + 금융정보 측면에 대해 설명을 드리고, 천안에서 상담을
마무리 했습니다. 차후 상담때 자녀 재무설계에 대해 설명.
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